Заставну нерухомість розумно брати, коли вам потрібно більше грошей, припустимо, для придбання житлоплощі, спорудження будинку або консолідації інших зобов’язань. У зв’язку з великою ціною зобов’язання, для того щоб виплачувати мінімально можливий внесок, потрібно підібрати дуже довго іпотечної програми.
Потрібно обов’язково знати, що в даному відношенні існують певні обмеження. Нижче ми розповімо про термін іпотечної програми і про те, як його необхідно визначати все залежить від ваших матеріальних можливостей.
На який час надається заставна нерухомість?
З усіх позикових продуктів, доступних у банківській структурі, кредит під заставу нерухомості надають на найкращу суму, оскільки його вартість сягає кількох мільйонів злотих. Розмір зобов’язання залежить від ціни нерухомості, що є забезпеченням позики, а ще від платоспроможності одержувача кредиту.
А від чого обумовлюється період банківської позики? На нього впливають такі чинники:
- розмір зобов’язання — в основному, чим він більший, тим більший період закриття,
- платоспроможність — період банківської позики має бути знайдений так, щоб щомісячний платіж погашався з доходів одержувача кредиту,
- вік одержувача кредиту — людям у віці необхідно зважати на обмеження щодо тривалості періоду закриття кредитного договору;
- обмеження, встановлені банком — кожна установа індивідуально визначає мінімальний і максимальний термін погашення для цієї позики.
Здебільшого банки пропонують кредити під заставу нерухомості на період від 5 до 35 років. Верхня межа пов’язана з Рекомендацією S, випущеною Комісією з фінансового нагляду.
Рекомендація S про періоди закриття кредитів у банку під іпотеку
Рекомендація S — це документ, виданий FSC на підставі положень Закону про банківську діяльність, що містить звід правил щодо належної практики надання позик, багатих заставною нерухомістю. Згідно з останньою редакцією цього документа в грудні 2019 року, банки не повинні надавати роздрібним клієнтам кредити під заставу нерухомості з терміном понад 35 років. Водночас вони повинні радити клієнтам брати зобов’язання на період не більше 25 років.
Періоди кредитного договору в підібраних банках
Польські банки виконали рекомендацію S, оскільки багато хто з них пропонує максимальний термін іпотечної програми 35 років, або 420 місяців. Нижче наведено конкретні варіанти пропозицій:
- ING Bank Slaski — Кредит під заставу нерухомості від 70 000 злотих, з періодом закриття до 35 років,
- PKO BP — Wlasny Kat Hipoteczny в розмірі від 20 000 злотих, з періодом погашення до 35 років,
- Credit Agricole — заставний кредит житла від 40 000 злотих з періодом погашення до 35 років,
- mBank — кредит під заставу нерухомості від 150 000 злотих з періодом закриття до 35 років,
- Santander — кредит на купівлю житла від 20 000 злотих за змінною ставкою рефінансування або від 80 000 злотих за постійною ставкою відсотка, з періодом погашення до тридцяти років,
- Банк Міленіум — кредит під заставу нерухомості від 20 000 злотих з періодом закриття до 35 років,
- BNP Paribas — кредит під заставу нерухомості від 50 000 злотих з періодом закриття до тридцяти років,
- Citi Handlowy — кредит під заставу нерухомості з періодом закриття до тридцяти років,
- Bank Pocztowy — кредит на купівлю житла від 50 000 злотих з періодом погашення до 35 років.
Як підібрати термін іпотечної програми?
Період банківської позики і сума зобов’язання — два найважливіших параметри позики, які досить вказати в заявці на оформлення кредиту. Визначити суму, яку ви хочете взяти в банківську позику, зазвичай дуже легко — банки можуть пред’явити кредит під заставу нерухомості на суму не більше 80% від ціни нерухомості.
для того щоб не помилитися з вибором терміну іпотечної програми, є сенс скористатися калькулятором іпотеки, який не тільки дасть можливість вам знайти найкращу пропозицію, а й, перш за все, самостійно створити закриття кредитного договору. Інструмент швидко розраховує, скільки зазвичай становитиме внесок на цей термін іпотечної програми при заданій сумі. Необхідно запам’ятати кілька найпростіших правил:
Продовження строку закриття кредитного договору призводить до:
- збільшення відсотків і, отже, загальної суми зобов’язання,
- зменшення помісячного платежу за банківською позикою,
- збільшення платоспроможності.
Набагато триваліший період погашення рекомендується людям молодого віку і людям з невисокими доходами, а ще в разі взяття на себе зобов’язань на досить значну суму. При довгих термінах погашення краще підбирати найдешевшу заставну нерухомість, щоб зменшити загальну ціну зобов’язань.
Зменшення періоду погашення призводить до:
- роблячи меншими відсотки і, отже, всю суму зобов’язання,
- збільшення помісячного кредитного платежу,
- зниження платоспроможності.
Більш короткий період кредитного договору можуть собі дозволити люди з великими доходами, які можуть собі дозволити виплачувати набагато вищі внески. Це також прекрасне рішення при взятті порівняно невеликої суми зобов’язань. Як не дивно, витрати тут також важливі — нижча ставка відсотків за іпотечним договором дає можливість зменшити щомісячні платежі.
Потрібно знати, що подібні ж періоди закриття кредитів у банку під іпотеку, як у Україні, працюють у багатьох країнах ЄС — у Німеччині, Франції чи Іспанії кредити під заставу нерухомості також можна взяти максимум на 20-25 років. Цікавим винятком з Європейської карти вважається Швеція, де до сьогоднішнього дня не було жодних норм щодо цього питання — тільки в 2016 році було введено обмеження, і тепер шведи можуть оформляти іпотечне кредитування максимум на… 105 років.
